财务自由离不开保险

第一章 普通人的财务自由之路 第四节 财务自由离不开保险

Posted by Tower on June 18, 2021

保险是财务自由必不可少的组成部分,然而很多人对于保险有很深的偏见和误解,有人非常抵触保险,认为保险都是骗局,也有人非常认同保险,却买了一大堆保障和收益都非常有限的保险,浪费资金。

下面就来看看,对于追求财务自由的我们,保险究竟应该怎么买。

首先我认为,在选择保险时,最重要也最容易被忽视的因素,就是买保险必须要把通货膨胀考虑在内。比如重疾险,很多人会选择终身保障,保费非常高,然而,如果把通货膨胀考虑进来,二三十年以后,保险的价值就所剩无几了。

比如五十万的保额,当下是觉得足够了,可三十年以后呢?通货膨胀是会一直存在的(不要对这个结论有什么怀疑,通货膨胀对于任何领导集团都是必须的),你可以算一下,五十万在三十年以后相当于现在的多少钱,保守估算,也不足十万了。

所以买选择保障期限是非常重要的,绝对不要选得过长。那你可能会问了,那我老了以后靠什么保障呢?答案是显而易见的,靠投资。

如果把保障终身的高额保费和一定比例的收入,用于投资并复利计算,二三十年以后,这笔钱会有巨额的增长,完全可以保障生活中的意外,抗风险能力甚至比保险的保障更高。

这里就需要指出另外一个观念了,一定不要买返还型保险或者其他有投资属性的保险。出于人类的损失厌恶本能,人们总觉得那笔钱可以全返还,不亏。不过同样的,如果把通货膨胀考虑进来的话,返还型保险其实是非常亏的,保险所提供的投资收益率非常低,相比较我们所追求的15%的年化收益率相差甚远。

长期来看,把如此多的钱都用来买保险,对资金的利用是非常低的,进而也严重影响财务自由的进程。

要记住,保险是一种消费,而不应该是投资,保险只是投资的补充,千万不能和投资混为一谈,虽然买保险和买股票看起来比较相似。

故我们买保险,一定要买消费型保险。

说到底,究竟应该如何购买保险呢?其实无非就是,买什么,买多少,保多久的问题。

关于保多久也就是保障期限问题,上面已经说过,不要选择太长的期限,笔者认为三十年比较适中。

而关于买什么保险的问题,我是建议各种保险都要配置,毕竟我们选择的是消费型保险,其实每年的消费真的不是很多,把各个险种都配置全很有必要。

我推荐的保险配置顺序,按照刚需程度来说是这样排列的:医疗险>重疾险>寿险>意外险。

每个险种都应该配置, 不同的险种不能相互替代。比如很多人认为我买了重疾险,医疗险就不需要买了,其实是有一定误解的。每种保险的侧重点和保障范围是不同的。

比如医疗险和重疾险,看似有很多重复的部分,其实是保障不同类型的。医疗险的杠杆比较高,几百元的保费就能够得到上百万元的保障。医疗险是社保的补充,和社保一样是实报实销,也就是花了多少医疗费,就可以理赔得到多少赔付。

而重疾险则是只要满足重疾险的病种,一生病就直接给你一笔钱,这笔钱是用来保障基本生活的,相当于是误工费,保证你在没有工作时,不至于生活难以为继。

所以重疾险和医疗险是不可以相互替代的,必须都要配置上。

最后,就是关于买多少的问题,即保额选择。这个问题就因人而异了,不可一概而论,但是有一个统一的原则,那就是,保额一定要保障在出现意外情况时的生活,比如房贷、房租、教育、餐饮费用等。可以覆盖即可,保额不是越高越好,因为当下的现金是非常珍贵的,我们要用来投资,产生被动收入的,怎么可以随随便便消费呢?

关于买保险的问题,展开可以讲很多很多,在这里我只是挑了最重要的重点大概讨论了一下我的见解,希望能对你在选择保险的时候有所帮助,对财务自由的保障,也更进一步。