普通人可执行的财富自由方案

第一章 普通人的财务自由之路 第二节 普通人可执行的财富自由方案

Posted by Tower on June 18, 2021

首先我们先来定义一下普通人,因为我们这里讨论的财务自由方案,一定是作为普通人可以执行的,不然一切都毫无意义。

普通人大概是这样一群人,概况为一句话就是,比上不足比下有余,虽然有些调侃,但确实就是这样。比上不足,意味着普通人缺少可以继承或者迅速获得巨额财富的能力,也很难有诸如创作文学作品,出唱片,发明专利等需要一些天赋和许多后天努力甚至包括机遇才可能有的机会,普通人创业也难有成功,或者说创业成功的人都不是普通人。

比下有余指的是,我所定义的普通人,不包括那些生存上存在困难的人。这些人有的是因为地域问题导致的,比如一些制度和发展比较落后的国家的人们,有的是因为身体问题,比如残疾或者有重疾在身的,有的是因为自己的问题,比如家庭已经背负巨额债务等等。我想,如果生存尚存在问题,考虑财务自由就是不切实际的,所以也不在本书所讨论的范畴。

普通人赚钱的方式,几乎只能是打工,无论是给老板打工(打卡上班),还是给自己打工(个体经营)。只要是打工,就一定存在一个问题,那就是只要你停止劳动,就没有收入。用一句话总结下来就是:

普通人的收入方式,都不是被动收入,或者难以转化为被动收入。

这样一来,普通人可以执行的财务自由方案,就很简单明了:那就是不断提升自己的能力,进而提高打工收入,并不断把打工的收入持续地投资,来创造足以覆盖生活开销的被动收入。

在这个过程中,还要削减和控制生活开销,同时购买足额的保险。控制开销和保险相关的内容,我会在本章后面几节详细解释。而关于提高打工收入和如何投资的内容,我会在后面两章来着重讲解,这才是我们应该为之努力学习和奋斗的方面。

我们已经知道,普通人的财务自由,就是被动收入大于等于生活开销,那我们就来算一算,究竟需要多少钱。

首先我们要知道自己的生活开销是多少,假设我们以年为单位。这里有一个很严峻的问题,那就是很多人根本不知道自己的每年生活开销究竟是多少,首先,很多消费可能已经无据可查,其次,就算你有一整年的所有消费记录,加起来也不一定准,因为这里的生活开销,应该是保证你家庭衣食住行方面的开销,而不应该包括旅游、奢侈品等生活品质提升类的消费。

当然你可能会有疑问,难道财务自由了以后,我们就没有享受生活的需求了吗?可别忘了我们之前提到过的,财务自由了以后,并不代表你会每天躺着无所事事,不是吗?如果有旅游和购买奢侈品的需求,那就赚钱啊,只不过这次再去赚钱,不只是为了生计而已。

这时候如果你有记账的习惯就好办了,只要计算一下可以满足所有生活需求相关的开销即可,在这里顺便提一下,我建议你最好马上开始进行记账,真的浪费不了多少时间,现在都有许多很方便的记账APP,每次消费完随手记录下来,根本没有什么太大的困难。如果你之前没有记账的习惯,那就稍微有点困难了,你必须仔细计算清楚,不过我想,这点问题应该难不到你吧?

好了,计算好每年所需的生活开销以后,接下来就要计算需要多少钱才能实现财务自由了。我一般把财务自由的阶段分为两个,初级的财务自由和终极的财务自由。

初级的财务自由,是靠本金可获得的收益来支付每年的消费,从而实现被动收入大于生活开销的。之所以叫初级的财务自由,是因为靠收益是不够稳定的,保证每年都有一定的收益率其实是比较困难的。因为市场总是牛市和熊市交替的,而熊市很可能非常长,牛市则总是时间相对较短。另一方面,把收益拿来消费,就难以产生复利效应,财富的积攒速度会打折扣。

这里需要指出的是,我们所有涉及收益率的计算,一般选择按年化复合收益10%来计算。我在后面投资相关的内容中会有详细的讲解,投资年化复合收益率10%其实是很保守的计算,并没有太大的困难,也没有什么太大的风险,只是很多人没有想明白应该怎么做而已。当我们彻底搞懂投资的策略后,作为普通人,我们追求的年化复合收益率应该是15%左右,不急,我们后面再谈。

终极的财务自由,是靠本金所产生的现金流(分红和房租等)来支付消费。分红和房租这类的现金流是相对比较稳定的,而且收益都被用来继续投资,不会被消耗,则相对容易产生滚雪球效应,财富仍在继续增值。这也是我们应该最终追求的状态。而关于分红和房租的收益率计算,我们仍选择保守一些的数字,约4%,应该也不是特别难以实现的。

这里有一个我个人的思考,当实现了初级的财务自由以后,我们就可以考虑转换对于打工的思路了,从为了生计而打工,转变为为了兴趣而打工,哪怕这份工作的工资相对之前来说会比较低也无妨。因为毕竟,我们已经有了完全没有收入也不至于生活窘迫的底气了。

好了,回到计算上来,这样说比较抽象,我们来举个例子。

小A是某三线城市的某企业职员,三口之家每年的消费约十万元,按收益率10%计算,则他只需要攒下一百万,就实现了初步的财务自由,因为这一百万,每年的收益平均下来就有十万了,足以覆盖生活开销。而现金流收益按4%计算的话,他需要攒到250万,就实现了终极的财务自由。

小A两口的工资收入每年约二十万,于是他们每年可以攒下十万左右的存款,算上每年10%左右的收益率,不到7年时间他们就可以攒下一百万(当然这没有包含他们家的原始资金,当然也没考虑负债,相对来说是比较真实可信的预测了),从而实现初级的财务自由,开始计划人生的下半场,并同时向终极的财务自由目标进发了。

自己同样按照这个算法,计算一下你达到初级的财务自由所需要的金额以及时间,如果时间大于十年,那就需要找找原因在哪里,并有针对性的解决。无非就是两个方面,花钱太多,赚钱太少。

花钱太多,就继续看本章后面几节,关于控制开销的方法;赚钱太少就看后面章节,如何提升自己,进而赚更多的钱。当然,关于投资的学习研究和实践,完全可以同步进行,没有必要等问题解决了再继续,而且这是一个要磨练一辈子的技能。

写到这里,我们就有了目标,也有了方案,自然也就应该有信心,让我们继续吧!